Reiseversicherungen: Welche du brauchst und welche du dir sparen kannst

Kaum ein Thema sorgt bei der Reiseplanung für so viel Verwirrung wie Reiseversicherungen: Welche Reiseversicherungen brauche ich wirklich? Reicht vielleicht auch meine Kreditkarte? Ist eine Reisegepäckversicherung unbedingt nötig? Und welche Reiseversicherung ist eigentlich die beste?

Zwischen Testsieger-Siegeln, Tarif-Dschungel und Vergleichsportalen verliert man schnell den Überblick. Viele Menschen schließen deshalb vorsichtshalber alles ab. Andere verzichten komplett. Beides ist selten ratsam, denn nicht jede Reiseversicherung ist notwendig. Aber auf die falsche zu verzichten, kann teuer werden.

In diesem Guide findest du ehrliche Antworten auf die wichtigsten Fragen: Welche Reiseversicherungen sind essenziell? Welche sind optional? Und worauf solltest du bei Jahresverträgen oder Einzelversicherungen achten?

Welche Reiseversicherungen gibt es?

Bevor wir klären, welche Reiseversicherung sinnvoll ist, schauen wir uns die verschiedenen Arten an.

Gleich vorweg: Nicht alle davon sind gleich wichtig. Manche sind nahezu unverzichtbar, andere hingegen sind optional oder in vielen Fällen sogar überflüssig.

• Auslandsreisekrankenversicherung
• Reiserücktrittsversicherung
• Reiseabbruchversicherung
• Reisegepäckversicherung
• Reisehaftpflichtversicherung
• Reiseunfallversicherung
• Mietwagen- und Camper-Versicherung

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Was ist bei einer Reiseversicherung versichert?

Da Reiseversicherungen ganz unterschiedliche Risiken abdecken, hängen die einzelnen Leistungen stark von der jeweiligen Versicherung ab. Typische Leistungen können zum Beispiel sein:

• medizinische Behandlungen im Ausland
• Rücktransport bei Krankheit oder Unfall
• Erstattung von Stornokosten
• Kostenübernahme bei Reiseabbruch
• Ersatz bei verlorenem Gepäck
• Haftpflicht- oder Unfallleistungen

Welche Leistungen enthalten sind, hängt immer vom gewählten Tarif und vom Versicherungsanbieter ab. Nimm dir deshalb vor Abschluss einer Versicherung Zeit, um die Bedingungen genau zu prüfen, damit du weißt, worauf du dich im Ernstfall verlassen kannst.

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Welche Reiseversicherungen sind sinnvoll? Und welche nicht?

1. Auslandsreisekrankenversicherung

Die Auslandsreisekrankenversicherung ist mit Abstand die wichtigste Reiseversicherung und deshalb unverzichtbar. Möchtest du nur eine einzige Reiseversicherung abschließen, dann sollte es definitiv diese sein.

Warum die Auslandsreisekrankenversicherung so wichtig ist

Gesetzliche Krankenkassen übernehmen Behandlungskosten im Ausland oft nur eingeschränkt oder gar nicht. Vor allem außerhalb der EU können Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Rücktransporte extrem teuer werden. Ein medizinischer Rücktransport aus den USA kann beispielsweise mehrere Zehntausend Euro kosten.

Was ist bei einer Auslandsreisekrankenversicherung versichert?

Typischerweise sind abgedeckt:

• ambulante und stationäre Behandlungen
• Medikamente
• Notfallbehandlungen
• medizinisch sinnvoller Rücktransport
• teilweise auch Zahnbehandlungen im Notfall

Welche ist die beste Auslandsreisekrankenversicherung?

In unabhängigen Tests von Stiftung Warentest schneiden diese Anbieter regelmäßig sehr gut ab oder sind sogar Testsieger, wenn es um Auslandsreisekrankenversicherungen geht:

• Travel Secure
• HanseMerkur

Beide bieten sehr leistungsstarke Tarife mit fairen Beiträgen, sowohl für Einzelreisen als auch als Jahresversicherung.

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2. Reiserücktrittsversicherung

Eine Reiserücktrittsversicherung greift, wenn du deine Reise vor Beginn absagen musst. Zum Beispiel wegen:

• unerwarteter schwerer Erkrankung
• Unfall
• Verlust des Arbeitsplatzes
• Todesfall im engen Familienkreis

In solchen Fällen erstattet dir eine Reiserücktrittsversicherung die Kosten der Reise.

Gut zu wissen: Entscheidend ist das Wort „unerwartet“. Vorerkrankungen oder bekannte Risiken sind in der Regel ausgeschlossen, wenn sie bereits vor Buchung bestanden.

Wann lohnt sich eine Reiserücktrittsversicherung?

Eine Reiserücktrittsversicherung lohnt sich in der Regel bei

• hochpreisigen Fernreisen
• Familienreisen mit mehreren Personen
• sehr frühen Buchungen
• hohen Stornokosten

Beispiele: Du buchst acht Monate im Voraus eine Fernreise nach Saint Lucia für 4.000 Euro. Zwei Wochen vor Abflug erkrankst du, sodass du die Reise nicht antreten kannst. Ohne Reiserücktrittsversicherung bleiben sämtliche Stornokosten an dir hängen.

Bei einem Städtetrip in Europa, für den du vielleicht 200 Euro bezahlst, steht der Versicherungsbeitrag hingegen in keinem vernünftigen Verhältnis zum Reisepreis. In diesem Fall würden wir dir vom Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung eher abraten.

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3. Reiseabbruchversicherung

Die Reiseabbruchversicherung greift, wenn du deine Reise bereits angetreten hast, sie aber vorzeitig abbrechen musst. Zum Beispiel aus einem dieser Gründe:

• Du erkrankst während der Reise
• Ein Familiennotfall zwingt dich zur Rückreise
• Ein Unfall verhindert die Fortsetzung der Reise

Die Reiseabbruchversicherung übernimmt in der Regel:

• nicht genutzte Reiseleistungen
• zusätzliche Rückreisekosten

Vor allem bei längeren Reisen sehen wir die Reiseabbruchversicherung als eine empfehlenswerte Ergänzung. Die gute Nachricht: Sie ist häufig im Paket mit der Reiserücktrittsversicherung schon enthalten, so zum Beispiel bei der HanseMerkur.

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4. Reisegepäckversicherung

Auf den ersten Blick klingt eine Reisegepäckversicherung sinnvoll, denn sie soll bei Diebstahl oder verlorenem Gepäck greifen. Warum sie in der Praxis jedoch häufig unnötig ist:

• Erstattet wird in der Regel nur der Zeitwert, nicht der Neuwert
• Die Selbstbeteiligungen sind oft hoch
• Wertgegenstände sind teilweise ausgeschlossen
• Schäden durch „unbeaufsichtigtes Gepäck“ sind häufig nicht versichert

Viele Hausratversicherungen oder Kreditkarten decken zudem Teile des Gepäckschutzes bereits ab. Prüfe deshalb erst deinen bestehenden Versicherungsschutz, bevor du einen zusätzlichen Vertrag abschließt, der vermutlich verzichtbar ist.

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5. Reisehaftpflichtversicherung

Eine Reisehaftpflichtversicherung greift, wenn du im Ausland jemandem einen Schaden zufügst. In den meisten Fällen reicht hierfür jedoch deine private Haftpflichtversicherung vollkommen aus, denn sie gilt in der Regel weltweit. Eine separate Reisehaftpflichtversicherung ist deshalb meist überflüssig.

Eine Ausnahme können sehr lange Auslandsaufenthalte oder spezielle Risiken sein, bei denen dein bestehender Tarif Einschränkungen enthält. Prüfe deshalb vorab, ob dein Tarif Auslandsaufenthalte ohne zeitliche Begrenzung einschließt.

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6. Reiseunfallversicherung

Eine Reiseunfallversicherung zahlt bei dauerhaften Schäden infolge eines Unfalls während der Reise. Viele Menschen besitzen bereits eine private Unfallversicherung, die weltweit gilt.

Eine zusätzliche Reiseunfallversicherung lohnt sich in der Regel nur, wenn:

• keine bestehende Unfallversicherung vorhanden ist
• dein bestehender Tarif Auslandsaufenthalte ausschließt
• du riskante Aktivitäten planst

Für klassische Urlaubsreisen ist eine Reiseunfallversicherung in der Regel verzichtbar.

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7. Mietwagen- und Camper Versicherung

Jeder Mietwagen oder Camper hat automatisch eine Haftpflichtversicherung, denn ohne diese dürfte ein Fahrzeug gar nicht vermietet werden. Die Versicherung deckt Schäden ab, die du anderen Personen oder Fahrzeugen zufügst.

Das Problem an der Sache ist jedoch, dass die Deckungssumme in vielen Ländern sehr niedrig und der Eigenanteil dementsprechend hoch ist. Mit einer Mietwagen- oder Camper Versicherung kannst du deinen Eigenanteil im Schadensfall deutlich reduzieren.

Worauf du bei einer Mietwagen- und Camper-Versicherung achten solltest:

• Vollkasko ohne Selbstbeteiligung
• ausreichend hohe Haftpflichtdeckung
• Schutz für Glas, Reifen und Unterboden
• klare Regelungen bei Diebstahl

Unsere Tipps: Die Tarife und Leistungen bei Buchungen über Vergleichsportale sind sehr unterschiedlich. Nimm dir daher Zeit für das Kleingedruckte. Wir haben zudem sehr gute Erfahrungen mit der Mietwagen Versicherung von Hanse Merkur gemacht.

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Welche Reiseversicherungen sind wirklich notwendig?

Unverzichtbar:
✔ Auslandsreisekrankenversicherung

Sinnvoll je nach Reise:
✔ Reiserücktrittsversicherung
✔ Reiseabbruchversicherung
✔ Mietwagen- oder Camper-Versicherung

Optional, aber oft überflüssig:
✖ Reisegepäckversicherung
✖ Zusätzliche Unfallversicherung
✖ Zusätzliche Haftpflichtversicherung

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Reiseversicherungen: Einzelversicherung oder Jahresversicherung?

Grundsätzlich funktionieren Reiseversicherungen nach zwei einfachen Modellen. Du kannst entweder jede Reise einzeln absichern oder eine Jahresversicherung abschließen, die automatisch für alle Reisen innerhalb eines Jahres gilt.

Welche Variante für dich sinnvoller ist, hängt vor allem davon ab, wie häufig du unterwegs bist und wie flexibel du deine Reisen planst.

Eine Einzelversicherung lohnt sich, wenn:

• du einmal im Jahr reist
• du nur eine konkrete Reise absichern möchtest

Eine Jahresversicherung lohnt sich, wenn:

• du mindestens zweimal pro Jahr reist
• du dich nicht jedes Mal neu kümmern möchtest
• du gerne spontan buchst

Jahresverträge sind in der Regel günstiger als Einzelabschlüsse. Achte bei einer Jahresversicherung allerdings darauf, dass die Vertragslaufzeit nicht länger als ein Jahr ist und behalte die Kündigungsfrist im Auge, denn meist verlängern sich die Verträge automatisch.

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Vor Abschluss einer Reiseversicherung: Kreditkarte prüfen

Viele Reisende schließen zusätzliche Reiseversicherungen ab, ohne zu wissen, dass sie möglicherweise bereits über ihre Kreditkarte geschützt sind.

Bevor du einen Vertrag unterzeichnest, lohnt sich deshalb ein Blick in die Zusatzleistungen. Viele Premium-Kreditkarten, wie die Hanseatic Gold Card, enthalten nämlich automatisch folgende Reiseversicherungen:

• Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung
• Auslandskrankenversicherung
• Reisegepäckversicherung
• Mietwagenversicherung

Wichtig zu wissen: Der Schutz gilt oftmals nur, wenn die Reise vollständig mit dieser Kreditkarte bezahlt wurde. Einige Kreditkarten enthalten außerdem Einschränkungen bei der Reisedauer. Deswegen solltest du die Versicherungsbedingungen deiner Kreditkarte detailliert prüfen. So weißt du im Vorfeld, worauf du dich im Notfall verlassen kannst.

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Welche Kreditkarten enthalten Reiseversicherungen?

Folgende Kreditkarten enthalten umfangreiche Versicherungspakete, die auf Reisen besonders sinnvoll sein können:

• Die Hanseatic GoldCard enthält neben einer Auslandsreisekrankenversicherung und Reiserücktrittsversicherung auch eine Versicherung für Flug- und Gepäckverspätung, eine Ticketversicherung und eine Notfallversicherung. Die Auslandskrankenversicherung greift sogar ohne Karteneinsatz.
• Die American Express Gold richtet sich besonders an Vielreisende und enthält neben zahlreichen Bonusleistungen auch gute Reiseversicherungen. Dazu gehören unter anderem eine Auslandskrankenversicherung, eine Reiserücktritt und Reiseabbruchversicherung, eine Reisegepäckversicherung sowie eine Verkehrsmittel Unfallversicherung.
• Auch die TF Mastercard Gold enthält ein tolles Paket an Reiseversicherungen. Dazu zählen unter anderem eine Reiserücktrittsversicherung mit einer Deckungssumme von bis zu 3.000 Euro pro Person und Reise, eine Auslandsreisekrankenversicherung sowie eine Gepäckversicherung.

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Welche Reiseversicherung ist die beste?

Welche Reiseversicherung die beste ist, hängt von deinem persönlichen Bedarf, dem Preis-Leistungs-Verhältnis und den Vertragsdetails ab.

Die beste Reiseversicherung ist die, die:

• zu deinem Reiseverhalten passt
• verlässlichen Schutz bietet
• keine unnötigen Ausschlüsse enthält
• und fair kalkuliert ist

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Wer bietet die beste Reiseversicherung?

Beschäftigst du dich intensiver mit Reiseversicherungen, stößt du früher oder später auf unabhängige Tests und Vergleichsergebnisse, zum Beispiel von Stiftung Warentest (Finanztest).

Hier schneiden Anbieter, wie HanseMerkur und Travel Secure der Würzburger Versicherung regelmäßig sehr gut ab und das vor allem bei Auslandskranken- und Reiserücktrittsversicherungen.

Entscheidend sind dabei Kriterien wie:

• Deckungssummen
• Selbstbeteiligungen
• Regelungen zum Rücktransport
• Ausschlüsse
• Preis-Leistungs-Verhältnis

Warum das relevant ist? Weil es bei Reiseversicherungen nicht um Marketingversprechen geht, sondern darum, was dein Vertrag im Ernstfall wirklich absichert.

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Ist HanseMerkur eine gute Reiseversicherung?

Die HanseMerkur gehört zu den bekanntesten, etabliertesten und besten Anbietern im Bereich Reiseversicherungen und bietet ein breites Spektrum an Leistungen an, von der Auslandsreisekrankenversicherung über Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherungen bis hin zu attraktiven Komplettpaketen.

Besonders interessant sind:

• umfangreicher Schutz bei Auslandskrankenversicherung
• Kombitarife aus Reiserücktritt und Reiseabbruch
• Flexible Jahrespolicen und Einzeltarife
• Transparente Tarifstruktur

Bei Reiserücktrittsversicherungen gehört die HanseMerkur jedes Mal zu den Testsiegern. Die Tarife lassen sich sowohl für einzelne Reisen als auch als Jahresversicherung abschließen und werden meist mit einer Reiseabbruchversicherung kombiniert.

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Ist Travel Secure eine gute Reiseversicherung?

Travel Secure ist die Reisemarke der Würzburger Versicherung und besonders für ihre leistungsstarke Auslandskrankenversicherung bekannt. Vor allem Jahrespolicen sind oft sehr günstig und bieten dennoch umfangreichen Schutz.

Besonders Vielreisende entscheiden sich für Travel Secure, weil:

• Jahresverträge preislich sehr attraktiv sind
• der medizinisch sinnvolle Rücktransport enthalten ist
• die Leistungen klar formuliert sind
• weltweiter Schutz möglich ist

Geht es dir in erster Linie um eine gute und günstige Auslandsreisekrankenversicherung, ist Travel Secure eine sehr interessante Option.

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Welche Reiseversicherung passt zu dir?

Ob HanseMerkur oder Travel Secure die bessere Wahl ist, hängt letztlich von deinem
persönlichen Reiseverhalten ab:

• Reist du mehrmals pro Jahr? Dann prüfe eine Jahresversicherung.
• Buchst du teure Fernreisen? Dann sichere Rücktritt und Abbruch ab.
• Geht es dir nur um medizinischen Schutz? Dann genügt eine Auslandskrankenversicherung.

Unser Tipp: Vergleiche nicht nur den Preis, sondern vor allem die Leistungen und was sie genau beinhalten.

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So findest du die passenden Reiseversicherungen

Um die für dich besten Reiseversicherungen zu finden, stelle dir zunächst ein paar grundlegende Fragen:

• Wie oft reise ich pro Jahr?
• Wie teuer ist meine Reise?
• Reise ich innerhalb Europas oder weltweit?
• Wie lange dauert meine Reise?
• Reise ich allein, als Paar oder mit Familie?
• Bin ich bereits über meine Kreditkarte versichert?
• Welche Aktivitäten plane ich auf der Reise?
• Wie hoch ist mein persönliches Risiko?

Ein Kurzurlaub im Wellnesshotel stellt andere Anforderungen an den Versicherungsschutz als eine zweiwöchige Trekkingtour durch den Dschungel oder ein Roadtrip mit dem Camper.

Je klarer du deine eigenen Bedürfnisse an den Versicherungsschutz einordnen kannst, desto leichter findest du die passende Absicherung und vermeidest Reiseversicherungen, die du eigentlich gar nicht brauchst.

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Extratipp: Ein wichtiges Detail bei Reiseversicherungen

Ein Detail in Reiseversicherungen sorgt immer wieder für Überraschungen: die Formulierung beim medizinischen Rücktransport. Viele Policen übernehmen einen Rücktransport nach Deutschland nur dann, wenn er „medizinisch notwendig“ ist.

Das bedeutet: Ein Transport wird nur bezahlt, wenn die Behandlung vor Ort nicht möglich ist. In der Praxis heißt das: Wenn ein Krankenhaus im Reiseland dich grundsätzlich behandeln kann, bleibst du unter Umständen dort. Auch, wenn du viel lieber nach Hause möchtest.

Tarife mit der Formulierung „medizinisch sinnvoller Rücktransport“ sind deutlich großzügiger. Hier kann der Transport auch dann übernommen werden, wenn die Behandlung in Deutschland sinnvoller oder angenehmer für dich ist. Um böse Überraschungen zu vermeiden, solltest du diese Formulierung im Vertrag vor deiner Reise prüfen.

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Fazit: Welche Versicherung braucht man beim Reisen?

Reiseversicherungen müssen kein undurchsichtiger Tarif-Dschungel sein. Für die meisten Reisenden reicht eine gute Auslandsreisekrankenversicherung vollkommen aus. Wenn du teure Reisen buchst oder langfristig planst, kann es sich lohnen, eine Reiserücktrittsversicherung zu ergänzen.

Ob du weitere Versicherungen brauchst, kommt ganz auf deine Reisepläne an. Sobald du mehrmals pro Jahr unterwegs bist, lohnt sich eine Jahresversicherung. Sie ist oft günstiger, unkomplizierter und bietet umfassenden Schutz.

Wichtig ist am Ende nicht, dass du möglichst viele Policen abschließt, sondern die richtigen. Und die beginnen aus unserer Sicht mit einer guten Auslandskrankenversicherung.